“防控金融风险”已经成为2018年中国经济关键词。中央经济工作会议确定,今后3年,要打好防范化解重大风险攻坚战,重点是防控金融风险。作为立足县域发展的山西介休农商银行，受经济形势影响，大额贷款占比高、贷款集中度突出的问题带来信贷风险不断暴露，严重制约了各项业务发展。可以说，信贷资产风险已成为阻碍该行转型发展的“牛鼻子”。2018年以来，按照山西省联社和晋中办事处工作要求，介休农商银行精心部署，突出重点，多措并举，强力推进不良贷款清收工作。

 

 

一、统一思想、提高认识，高度认识清收工作必要性

　　清收不良贷款，盘活不良资产，改善资产质量，既是增强农商银行服务实体经济功能，充分发挥地方金融主力军作用的基本前提，也是壮大资金实力，增加贷款投放量及增强自身效益的有效途径。

 

　　一是要从支持实体经济宗旨的高度上，充分认识清收工作的必要性。作为地方金融机构，农商银行是支持“三农”发展的主力军，在推动地方经济发展中发挥着无以替代的作用。但和专业银行相比，农商银行资产结构比较单一，创收渠道和动力不足，经营收入主要靠贷款利息，利息收入占到全部收入的60%以上，信贷资金安全、有效、流动性好对经营效益和自身发展起着至关重要的作用。尤其是，金融市场业务监管政策日趋严格，压杠杆降风险成为首要目标，业务开展受到诸多限制，资金业务收益大幅回落。要实现盈利必须依靠大力发展传统信贷业务，向不良资产要效益。

 

　　二是要从深化改革的高度，充分认识清非工作的重要性。和同业机构相比，农商银行的信贷资产质量问题显得更为突出，加大清收力度，提高资产质量，是我们在激烈的竞争环境中扎稳脚跟，避免业务和市场地位边缘化，深化改革的必然途径。

 

　　三是要从优化金融生态环境，充分认识清收工作的必要性。信用环境是经济发展环境的重要组成部分，也是农商银行业务发展的根本保证，更是做好信贷管理的前提与基础。有了好的信用环境，才能做好信贷业务，才能保证信贷资产不受损失。

 

 

二、全员参与、主动作为，多措并举营造清收氛围

　　清收不良贷款不是一个人或者一些人的事情，必须全员参与，齐抓共管。结合工作实际，介休农商银行制定了《职工认领不良贷款方案》，按照职务、岗位分类，年初全员认领1200万元不良贷款，实现了人人头上有任务。在此基础上，突出不良贷款在综合考评中的比重，采取表内表外分类考核。对账面不良较年初增加的支行，实行扣分项，扣完为止。突出对表外不良贷款清收的考核力度，规范本金和利息清收比例要求。60余天的时间内，介休农商银行通过现金及盘活清收账面不良1676.5万元，收回表外不良贷款722.84万元。同时总行成立了清收不良工作组，制订工作方案，明确工作职责和清收步骤，召开动员会，安排部署“百日清非”工作。各支行召开专题会议，落实动员会议精神，传达工作方案，并运用各种形式广泛宣传，形成了强大的舆论氛围。

 

　　在全员参与基础上，进行大规模、大范围的宣传造势。突击攻坚组各组组织清收人员集中开展清收及宣传工作。每组每天集中出动，着清贷工作服，张贴有清收标贴车辆跟随，打清贷横幅。根据清收计划进行“扫村”活动，每天一村或几个村，入村入户清收、催收的同时大力宣传。充分利用营业网点LED电子显示屏、贴吧、微信、电视等媒体进行公开曝光，滚动宣传打击“老赖”活动口号；同时，印发1万份《致逾期贷款户的一封信》和2万份联合清收公告单，组织客户经理走街入社进行张贴宣传，大力宣传“一人失信对家庭子女的不良影响”，营造“失信可耻”的社会氛围，为清收工作开展夯实了基础。

 

 

三、内部着手、外部联动，构建清非工作关系网

　　从内部来讲，必须强化内部管理，提高风险防范水平。一是要加强建设健康风险管理文化，提高银行信贷队伍的素质。在经营过程中坚持“审慎经营”的基本原则不动摇，树立正确科学的发展观和业绩观，努力追求资本、速度、风险、效益等各方面的平衡；二是要完善激励约束机制，规范信贷人员的行为。严格信贷从业人员考核标准，客观、公正地评价信贷人员工作业绩和职业道德，并加大对违规操行为的惩罚力度。三是要同步业务发展和风险管理。坚持和完善贷款“三查”制度，严把贷款审批关，从源头上防控不良贷款风险。严格按照贷款流程办理每一笔贷款，杜绝借冒名贷款以及垒大户贷款。

 

　　对待不良贷款，需要构建长效机制，严格责任追究力度。必须坚持“五个一”原则，即逾期一笔、提示一次、公示一周，起诉一案，问责一户，充分发挥风险管理部和稽核、纪检部门职责，按照要求加强对逾期贷款催收、问责力度，给赖债户心里施压，给信贷人员思想上弦。真正建立起源头堵截——加强管理——制度执行——加强清收力度——加大责任追究等各环节协调一致的不良贷款监控、追究长效机制，确保贷款放得出、收得回、效益好，避免由于道德层面和操作层面因素而产生的信贷风险。形成不良贷款时，应该明确相关责任人，并进行责任追究与处罚，使信贷管理工作自始至终存在于整个经营过程。

 

　　从外部联动来讲，要多方借力，打好清收不良“配合战”。要积极寻求政府、公检法以及人行等监管部门支持，在全辖范围内开展联合清收。一是争取到政府牵头协助清收不良贷款处置工作，并由市委副书记、市长挂帅，成立了不良贷款清收领导组，22个政府部门参与，制定了明确的组织实施步骤、操作流程、工作措施，加大对“两委员一代表”、公职人员、村干部以及村集体等特殊群体不良贷款的清收力度，为“不良清非”活动提供了政策支持和组织保障。二是公检法开展联合行动，启动了“亮剑老赖”专项活动，重点筛选了有影响、有还款能力但拒不还款的典型赖账户，全面查控债务人存款、房地产、车辆等各类资产。因案制策，访单位、进社区、入农户进行“围剿”，依法强制拘留了26名拒不执行的失信人员，对赖债户形成强大威慑作用。当场收回不良贷款60余万元。三是将清收活动与净化金融环境相结合。从构建和谐信用环境入手，与人行当地支行、银监办沟通，对拖欠农商银行贷款失信企业进行联合惩戒，对失信人员禁止新增授信，禁止办理开户业务和企业账户年检，形成联动惩戒，营造风清气正的信用环境。(山西介休农商银行董事长武栋)